法律专栏
担保人能否以借款人擅自挪用借款为由抗辩免责？
2022-09-29 16:11:10
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贷款人将借款发放给借款人后，对于借款用途虽有一定的监管措施，比如委托支付，但是借款人仍可以通过控制交易方，变相支配贷款资金。所以贷款人无法做到彻底约束借款人按约定用途使用借款。若借款人自行改变借款用途，能否导致担保合同无效？担保人能否因此免责？如果答案是肯定的，这会对银行等信贷机构带来无法控制的金融风险，严重影响金融秩序。
一、借款人擅自改变借款用途应承担违约责任
借款人自行改变借款用途，性质上属于单方违约行为。借款人构成违约的，应当承担合同约定的违约责任，通常为：贷款人未发放贷款的，立即停止发放贷款；已发放贷款但未到期的，贷款人有权宣布借款提前到期收回借款或者解除合同，请求返还借款；合同到期的，贷款人有权主张偿还借款本息。如果借款合同未明确约定擅自改变借款用途的违约责任的，贷款人可依据《民法典》第673条的规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
二、担保人抗辩免责需有法律依据或合同约定
合同的权利义务需要合同明确约定，该约定不得与法律、行政法规的强制性规定相冲突，否则无效。在合同没有约定的情况下，由法律规定。金融借款合同纠纷中，担保人免责同样需要合同约定或法律明确规定。银行等信贷机构为了自身利益，在格式文本中往往约定借款人不按约定用途使用借款属于违约情形，此种情况下，贷款人有权要求担保人承担约定的担保责任。即使担保合同未明确约定上述条款，依照《民法典》第673条的规定，贷款人亦有权可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。上述行为均属于法律规定的守约方权利，借款人应承担合同违约责任。此情况下，担保人应对债务人承担的违约责任承担担保责任。
【典型案例】
裁判主旨：
借款人自行改变了借款用途，不能导致借款合同及最高额保证合同无效。保证人行使免除保证责任的抗辩权应当基于法律的明确规定或者合同双方的免责约定。
案例检索：
龙口市C有限公司、X银行股份有限公司烟台分行金融借款合同纠纷二审民事案，烟台市中级人民法院（2019）鲁06民终4615号民事判决书。
裁判说理：
首先，即使L公司自行改变了借款用途，亦不能导致本案流动资金借款合同及最高额保证合同无效，诉争流动资金借款合同约定，如借款人擅自改变借款用途，债权人可停止发放借款、提前收回借款并提高罚息利率，该条款系借款合同赋予债权人权利之条款，而并非加重债权人之义务。其次，诉争最高额保证合同明确约定L公司违反主合同的约定未按主合同约定使用借款，亦不影响保证责任，保证人不能以此为由要求减轻或免除保证责任，故保证人之上述辩解于约不合亦于法无据。在担保法律关系中，保证人应是基于对债务人利益的考虑及对债务人履约能力的信任而向债权人作出的承诺。债务人是否如约履行合同义务，是保证人是否承担保证责任的关键。最后，保证人行使免除保证责任的抗辩权应当基于法律的明确规定或者合同双方的免责约定。
三、贷款人与借款人合意变更借款用途需征得担保人同意
《担保法》第30条规定：有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。若贷款人与借款人合意变更了合同约定的借款用途，但未如实告知保证人借款用途且未征得保证人书面同意的情况下，符合上述规定的第一种情形，保证人可不承担保证责任。《民法典》已于2021年1月1日实施，同时《担保法》被废止。《民法典》实施前的民事行为一般适用当时的法律，实施后发生的民事行为则应当适用新法的规定。《民法典》第695条规定：“债权人和债务人未经保证人书面同意，协商变更主债权债务合同内容，减轻债务的，保证人仍对变更后的债务承担保证责任；加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人和债务人变更主债权债务合同的履行期限，未经保证人书面同意的，保证期间不受影响。”《民法典》没有照搬《担保法》第30条的原文，但第695条已明确了“加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任”。对于债权人与债务人合意变更借款用途，未征得保证人书面同意，可以理解为加重了保证人的负担，进而认定保证人免责。
【典型案例】
裁判主旨：
银行与债务人合意改变了借款用途，有可能增大资金回笼的风险，客观上增加了保证人承担责任的风险，故应征得保证人书面同意。否则，保证人有权抗辩免除保证责任。
案例索引：
山东D农村合作银行与山东L建筑安装有限公司、山东A纸业有限公司金融借款合同纠纷申诉、申请民事案，最高人民法院（2016）最高法民申729号民事裁定书。
裁判说理：
本案争议焦点为保证人L公司是否免责。借款人A公司除归还1200万元外，其余346.9万元汇入A公司法定代表人妻子个人账户，A公司没有证据证明余款已用于购买桨板。D银行与A公司合谋以贷款购买房地产的行为，未取得保证人L公司同意，保证人以本案借贷双方合谋骗保予以抗辩符合本案客观实际。因剩余款项没有用于经营，被挪作个人使用，加大了资金回笼的风险，以致该款至今未能偿还，客观上增加了保证人承担责任的风险。根据《担保法》第30条关于“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（1）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的”规定，判决保证人L公司不承担保证责任的认定，适用法律并无不当。
四、贷款人未告知担保人借款用途的合同效力存争议
注意区分“未征得保证人同意变更借款用途”与“未告知借款用途”的区别。前者即本文论述的情形，变更借款用途必须告知保证人；后者是约定了借款用途，但债权人未在担保合同中告知保证人。后一情形，保证人是否免责？《〈民法典〉有关担保制度的解释》第16条（原《担保法解释》）第39条）仅规定了在“借新还旧”用途下未告知新贷中新增加的担保人的，担保人免责。法律并未明确规定其他情形下未告知担保人借款用途的，担保人也应免责。对此，实践中存在争议，主流观点认为，不应免责。但也有部分法院认为债权人未履行告知义务，保证人免责。所以，建议银行在担保合同中明确约定借款用途。
五、实务提示
提示一：债务人擅自改变借款用途应承担违约责任，担保人无权抗辩因此而免责。担保人抗辩免责需有法律依据或合同约定。债务人自行改变借款用途属于违约行为，应承担相应的违约责任，担保人不因此而免责。
提示二：完善担保合同条款。建议在担保合同中约定：借款人未按主合同约定的用途使用借款，不影响本合同约定的担保责任，担保人不得以此为由要求减轻或免除保证责任。
提示三：债权人与债务人合意变更借款用途而未告知担保人的，担保人有权抗辩免责。与提示一中的“债务人擅自改变用途”的不同，经过债权人与债务人的合意后改变用途的，债权人必须征得担保人的同意。这是法律明确予以规定的免责事由，故，债权人必须履行通知义务且得经过担保人同意。
担保人能否以借款人擅自挪用借款为由抗辩免责？
2022-09-29 16:11:10
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贷款人将借款发放给借款人后，对于借款用途虽有一定的监管措施，比如委托支付，但是借款人仍可以通过控制交易方，变相支配贷款资金。所以贷款人无法做到彻底约束借款人按约定用途使用借款。若借款人自行改变借款用途，能否导致担保合同无效？担保人能否因此免责？如果答案是肯定的，这会对银行等信贷机构带来无法控制的金融风险，严重影响金融秩序。
一、借款人擅自改变借款用途应承担违约责任
借款人自行改变借款用途，性质上属于单方违约行为。借款人构成违约的，应当承担合同约定的违约责任，通常为：贷款人未发放贷款的，立即停止发放贷款；已发放贷款但未到期的，贷款人有权宣布借款提前到期收回借款或者解除合同，请求返还借款；合同到期的，贷款人有权主张偿还借款本息。如果借款合同未明确约定擅自改变借款用途的违约责任的，贷款人可依据《民法典》第673条的规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
二、担保人抗辩免责需有法律依据或合同约定
合同的权利义务需要合同明确约定，该约定不得与法律、行政法规的强制性规定相冲突，否则无效。在合同没有约定的情况下，由法律规定。金融借款合同纠纷中，担保人免责同样需要合同约定或法律明确规定。银行等信贷机构为了自身利益，在格式文本中往往约定借款人不按约定用途使用借款属于违约情形，此种情况下，贷款人有权要求担保人承担约定的担保责任。即使担保合同未明确约定上述条款，依照《民法典》第673条的规定，贷款人亦有权可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。上述行为均属于法律规定的守约方权利，借款人应承担合同违约责任。此情况下，担保人应对债务人承担的违约责任承担担保责任。
【典型案例】
裁判主旨：
借款人自行改变了借款用途，不能导致借款合同及最高额保证合同无效。保证人行使免除保证责任的抗辩权应当基于法律的明确规定或者合同双方的免责约定。
案例检索：
龙口市C有限公司、X银行股份有限公司烟台分行金融借款合同纠纷二审民事案，烟台市中级人民法院（2019）鲁06民终4615号民事判决书。
裁判说理：
首先，即使L公司自行改变了借款用途，亦不能导致本案流动资金借款合同及最高额保证合同无效，诉争流动资金借款合同约定，如借款人擅自改变借款用途，债权人可停止发放借款、提前收回借款并提高罚息利率，该条款系借款合同赋予债权人权利之条款，而并非加重债权人之义务。其次，诉争最高额保证合同明确约定L公司违反主合同的约定未按主合同约定使用借款，亦不影响保证责任，保证人不能以此为由要求减轻或免除保证责任，故保证人之上述辩解于约不合亦于法无据。在担保法律关系中，保证人应是基于对债务人利益的考虑及对债务人履约能力的信任而向债权人作出的承诺。债务人是否如约履行合同义务，是保证人是否承担保证责任的关键。最后，保证人行使免除保证责任的抗辩权应当基于法律的明确规定或者合同双方的免责约定。
三、贷款人与借款人合意变更借款用途需征得担保人同意
《担保法》第30条规定：有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。若贷款人与借款人合意变更了合同约定的借款用途，但未如实告知保证人借款用途且未征得保证人书面同意的情况下，符合上述规定的第一种情形，保证人可不承担保证责任。《民法典》已于2021年1月1日实施，同时《担保法》被废止。《民法典》实施前的民事行为一般适用当时的法律，实施后发生的民事行为则应当适用新法的规定。《民法典》第695条规定：“债权人和债务人未经保证人书面同意，协商变更主债权债务合同内容，减轻债务的，保证人仍对变更后的债务承担保证责任；加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人和债务人变更主债权债务合同的履行期限，未经保证人书面同意的，保证期间不受影响。”《民法典》没有照搬《担保法》第30条的原文，但第695条已明确了“加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任”。对于债权人与债务人合意变更借款用途，未征得保证人书面同意，可以理解为加重了保证人的负担，进而认定保证人免责。
【典型案例】
裁判主旨：
银行与债务人合意改变了借款用途，有可能增大资金回笼的风险，客观上增加了保证人承担责任的风险，故应征得保证人书面同意。否则，保证人有权抗辩免除保证责任。
案例索引：
山东D农村合作银行与山东L建筑安装有限公司、山东A纸业有限公司金融借款合同纠纷申诉、申请民事案，最高人民法院（2016）最高法民申729号民事裁定书。
裁判说理：
本案争议焦点为保证人L公司是否免责。借款人A公司除归还1200万元外，其余346.9万元汇入A公司法定代表人妻子个人账户，A公司没有证据证明余款已用于购买桨板。D银行与A公司合谋以贷款购买房地产的行为，未取得保证人L公司同意，保证人以本案借贷双方合谋骗保予以抗辩符合本案客观实际。因剩余款项没有用于经营，被挪作个人使用，加大了资金回笼的风险，以致该款至今未能偿还，客观上增加了保证人承担责任的风险。根据《担保法》第30条关于“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（1）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的”规定，判决保证人L公司不承担保证责任的认定，适用法律并无不当。
四、贷款人未告知担保人借款用途的合同效力存争议
注意区分“未征得保证人同意变更借款用途”与“未告知借款用途”的区别。前者即本文论述的情形，变更借款用途必须告知保证人；后者是约定了借款用途，但债权人未在担保合同中告知保证人。后一情形，保证人是否免责？《〈民法典〉有关担保制度的解释》第16条（原《担保法解释》）第39条）仅规定了在“借新还旧”用途下未告知新贷中新增加的担保人的，担保人免责。法律并未明确规定其他情形下未告知担保人借款用途的，担保人也应免责。对此，实践中存在争议，主流观点认为，不应免责。但也有部分法院认为债权人未履行告知义务，保证人免责。所以，建议银行在担保合同中明确约定借款用途。
五、实务提示
提示一：债务人擅自改变借款用途应承担违约责任，担保人无权抗辩因此而免责。担保人抗辩免责需有法律依据或合同约定。债务人自行改变借款用途属于违约行为，应承担相应的违约责任，担保人不因此而免责。
提示二：完善担保合同条款。建议在担保合同中约定：借款人未按主合同约定的用途使用借款，不影响本合同约定的担保责任，担保人不得以此为由要求减轻或免除保证责任。
提示三：债权人与债务人合意变更借款用途而未告知担保人的，担保人有权抗辩免责。与提示一中的“债务人擅自改变用途”的不同，经过债权人与债务人的合意后改变用途的，债权人必须征得担保人的同意。这是法律明确予以规定的免责事由，故，债权人必须履行通知义务且得经过担保人同意。
最新公告
【政策动态】中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》
为深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好养老金融大文章，近日，中国人民银行、金融监管总局、国家发展改革委、民政部、财政部、人力资源社会保障部、国家卫生健康委、中国证监会、国家医保局等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持以人民为中心的发展思想，牢牢把握健全体系、增进福祉的总要求，界定养老金融内涵和外延，明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标，从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出16项重点举措。《意见》指出，要聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务，支持备老群体做好养老资金储备和财富规划，针对农村养老需求加大金融资源倾斜力度。完善金融支持银发经济的服务体系和管理机制，扩大银发经济经营主体和产业集群发展的信贷投放，加大直接融资支持力度，拓展多元化资金来源渠道。《意见》强调，要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理，提升金融服务适老化水平，加强老年人金融知识宣传教育和消费权益保护，加大对涉老非法金融活动的防范打击力度。完善制度保障，加强部门协作与信息共享，强化货币政策、保险监管、融资配套、税收优惠等方面政策支持，强化统计监测和效果评估。下一步，中国人民银行将会同有关部门加快建立养老金融工作落实机制，紧紧围绕《意见》要求，全力做好养老金融大文章，助力中国式养老事业，服务银发经济高质量发展。— END — 来源：中国人民银行【政策解读】一图看懂中央经济工作会议政策定调
— END — 来源：人民网【政策解读】一图读懂《推动数字金融高质量发展行动方案》
— END — 来源：中国人民银行【政策动态】四川省财政厅等八部门关于印发《四川省现代化产业发展融资风险补偿资金池管理暂行办法》
11月2日，四川省财政厅、中共四川省委宣传部、四川省经济和信息化厅、四川省科学技术厅、四川省商务厅、四川省市场监督管理局、四川省体育局、中国人民银行四川省分行印发《四川省现代化产业发展融资风险补偿资金池管理暂行办法》，为便于理解把握，现对文件解读如下：一、制定背景2024年8月，省政府办公厅印发《关于深入实施财政金融互动政策推动实体经济发展的实施意见》（川办发〔2024〕36号），财政厅等八部门印发《关于深入实施财政金融互动政策推动新型工业化和现代服务业融资发展实施方案》（川财建〔2024〕144号），明确“整合现有‘园保贷’‘制惠贷’‘天府知来贷’‘服保贷’‘天府科创贷’‘体育贷’‘天府文产贷’7项政策性贷款产品风险补偿资金池，设立省现代化产业发展融资风险补偿资金池，在资金池下按产业支持重点分设多个专项贷款子产品，通过模式、标准、管理‘三统一’强化政策协同”。为贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府部署要求，深入实施财政金融互动政策，规范和加强四川省现代化产业发展融资风险补偿资金池管理，财政厅会同省委宣传部、经济和信息化厅、科技厅、商务厅、省市场监管局、省体育局、人民银行四川省分行等省直有关部门（单位）起草了《四川省现代化产业发展融资风险补偿资金池管理暂行办法》。二、主要内容《暂行办法》包括总则、职责分工、子产品管理、业务流程、支持政策、资金管理、风险控制、绩效与监督、附则，共9章50条。重点内容如下：（一）运行原则。坚持政府主导，突出政策导向，发挥省风险补偿资金池引导撬动作用。坚持市场运作，完善机构遴选、风险共担、绩效评价等机制。坚持规范高效，推动资金池及产品实现全流程闭环管理。坚持严控风险，注重风险防范与内部控制，确保安全稳健运行。（二）职责分工。建立省级部门（单位）会商工作机制，共同加强省风险补偿资金池管理。同时，分别明确财政厅、行业主管部门、中国人民银行四川省分行、四川再担保、子产品管理机构、合作银行、合作担保机构等七方主体职责。（三）子产品管理。子产品统一资金池管理、统一采用“政银担”风险分担模式、统一分险比例。根据支持对象的不同，合理匹配差异化的贷款金额及期限，对产品新设条件及设立程序、子产品操作细则、放大倍数、业务类别、贷款利率、担保费率等进行了明确。（四）业务流程。优化业务流程，从贷款申请、贷款审核、贷款发放、项目备案、贷后管理、风险补偿、追偿分配、损失确认等环节细化操作指南，实现全流程闭环管理，提高运作效率。（五）支持政策。省级财政按照年化1.5%给予贴息支持。对为贷款提供担保支持的合作担保机构，纳入省级融资担保增量降费奖补支持范围，各行业主管部门可结合实际对专项贷款出台担保费补贴政策。建立资金池资金补充机制。（六）风险控制。设置补偿上限，省风险补偿资金池对合作担保机构、合作担保机构对合作银行分别设置相应比例的补偿上限。设置叫停机制，对合作银行逾期90日以上的不良贷款占比达到4%的，暂停新增贷款投放。建立产品撤销机制。（七）绩效与监督。建立报告制度，相关机构定期向财政厅及行业主管部门报送相关情况。建立资金池绩效评价机制，每年对四川再担保和子产品开展年度绩效评价，强化绩效评价结果运用。省风险补偿资金池及子产品依法接受巡视巡察、人大监督、审计监督、财会监督等监督检查。— END — 来源：四川省财政厅
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