成都市小额信贷协会成立7周年，也是成都小贷业进程的缩影，实践并见证着成都小贷业的转型升级。

从传统金融 到智能金融

将互联网技术赋能小微金融，助推区域金融科技的发展。

成都维仕小额贷款有限公司在2016年3月获准开展互联网小额贷款业务试点，目前已累计服务近70万用户。

维仕小贷公司已先后与京东、百度、去哪儿、中国移动、中国电信等互联网巨头合作，以流量引入、筛选白名单、联合建模等方式，共同打造出京东随意花、百度有钱花、去哪儿借趣花、天翼橙分期等定制化产品，为其生态圈内用户提供个性化、场景化的消费金融服务。

以成都维仕小贷公司与中国电信合作的“天翼橙分期”产品为例，它主要锁定在中国电信线下门店办理手机套餐业务的用户人群。维仕小贷公司受托将手机货款支付给代理商，即用户不直接接触所放贷款，用户通过中国电信的月返红包偿还贷款。天翼橙分期将线下场景与线上金融服务结合，可全面覆盖中国电信的门店，直接锁定消费场景和资金用途。截至目前，天翼橙分期推出短短数月已累积为超过10万中电信客户提供分期付款借贷产品。

新经济业态、新金融场景不断涌现，维仕小贷公司的金融科技创新也不断升级，公司将从业务个体突破转入产业生态协作的新阶段，加强资本、人力、技术等多维度、多层次支持，引流金融活水，浇灌实体经济之“木”。

成都市总商会（金牛区）小额贷款有限公司结合第三方大数据平台技术与自身数据积累，创建贷前审核、贷后监控的风控体系和黑名单制度，有效识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为，监控借贷人新增多平台申贷、多平台负债、异常风险行为识别，根据贷后监控输出规划催收策略，调整催收等级，防患于未然。公司业务系统已实现当天进件、次日完成审批、隔日签约、三天放款的“及时性”承诺；实现了客户还款定期提醒，客户自助查询贷款状态等信息互通。

成都产业集团下属的成都市青羊区兴成小额贷款有限公司将发展供应链金融作为转型升级的突破口，贯彻“源于产业，服务供应链”的全新理念。

从2016年开始，公司同时推进三条战线。一是研发符合小微企业特点的供应链金融产品体系；二是推进供应链金融数据化，通过建立面向核心企业、小微企业的在线数据收集和分析平台，使金融企业可以收集小微企业参与供应链的信息流、商流数据；三是采用腾讯FaceIn人脸核身技术开发的移动端个人客户服务平台，实现客户在线征信查询授权、在线管理自身还款等功能。

主营日本进口商品的某跨境企业在兴成小贷公司支持下成功拓展西南市场；为解决资金周转问题，成都某新材料设计制造企业累计贷款4次，货物最终出口到中东区域……据统计，2018年以来，兴成小贷聚集成都本地产业链，已服务200多笔合同。

2017年，公司发布9个金融技术创新研发项目，其中包括小微企业供应链金融产品、人脸识别在线客户服务技术、全流程数据化服务技术、移动端客户拓展技术等等。

2018年1月9日，中国人民银行成都分行营业管理部验收了兴成小贷开发的人脸识别数字认证在线征信查询授权技术。

2019年初公司与西南财经大学签订协议，利用企业成立10年来的数据，成功研发利用机器学习—人工智能技术建立的风险控制模型。

值得一提的是，2018年公司基本完成了“云计算业务信息化系统的建设”，客户内外部获取的信息统筹纳入数据化集中管理，建立了数据化金融的基础，在该平台上进一步加入BI、AI等金融科技功能扩展。

授信调查员、风控审批员、贷后维护员等一系列“流水线”式的操作，构成了成都市助邦小额贷款有限公司全新升级的CRC（集中风控）模式。

9月12日上午9时，杨成把记录下的数据资料上传到公司的线上客户调查程序，收到杨成的信息的风险控制中心同事分批专岗地进行信息筛查和风险审批。与此同时，结束了线下调查的杨成根据晨会所准备的资料，去老客户那里进行贷后回访。

2018年，助邦小贷开始将CRC业务模式全面铺开，将传统贷款业务模式的线性操作流程调整为多岗并行的业务流程，结合了IPC模式（信贷员模式）的交叉检验、报表还原、软信息等优势与信贷工厂模式的高效、标准、专业化处理。业务流程升级为：线下调查、项目上报、公共信息解析、征信信息解析、流水解析、综合审查、审批共7个步骤，分为6个岗位进行处理。

“现在通过多岗并进、人机结合，在人员未增加的情况下，项目耗时可缩减30%。”这是风控模式转变后小陈最大的感受。

助邦小贷公司也在提升服务、增加客户黏性上下工夫。定期进行满意度回访调查，打造了线上打分系统；利用活体识别、电子签章等技术开发在线签约小程序，贷款人可以直接在线实现放款和还款功能。

助邦小贷公司累计接触和持续跟踪客户超过35000余户，实际服务小微经济体约4000家，发放贷款近4000笔，金额约12亿元，户均31万元。

创新助跑 接力“微贷”

成都高新区高投科技小额贷款有限公司是高投集团控股的国有公司。公司从2016年成立到2019年6月末，累计放款近39亿元。其中，针对科技型中小企业，高投科贷陆续开发了多款覆盖企业成长各阶段产品，精准解决了企业在销售、备货、运营推广、临时周转等过程中的流动资金需求，为中小微企业阔步发展备足了“粮草”。

高投科贷公司以较低资金成本向初创期企业发放“期权投资贷”，为企业的价值成长提供时间。目前，高投科贷公司与高新区内多家企业达成了期权投资的合作意向，并与其中3家科创型企业正式签订了期权协议。公司在去年被纳入“2018年成都市新经济梯度培育入库企业名单”，同时入围“德勤高科技高成长企业”成都20强。

“人才”身份现在是一张信用通行证。高投科贷公司将服务对象延伸至科技型企业的实际控制人、行业精英、海归创业人士等，推出“创业贷”等人才类贷款产品，人才类贷款全年有望实现投放超过1500万元。

高投科贷公司联手科技园区推出特色产品“载体贷”。公司通过与政府相关部门、科技孵化服务平台企业建立战略合作关系，授牌成为高新技术服务超市、科技金融优选服务商，通过在政府打造的创新创业服务大厅驻点为中小微企业提供精准的融资服务。目前，公司已服务企业超过1500家。

成都高新区华西崛起小额贷款有限公司作为省内首家获得商业票据贴现准入的小贷公司，其“商票”业务已实现向建筑供应链的纵深发展。华西小贷是由四川华西集团有限公司作为主发起人，联合四家国有及民营股东发起设立的混合所有制企业。

总经理蔺雄说：“商票贴现业务就是因实体经济企业在其供应链条开展支付结算业务的过程中，商票具有周期短、额度小、流通性好、债权债务关系清晰的特性，变现能力较强、风险可控，成为公司持续经营的有力武器和知名产品。”

在建筑施工产业链中，因提供工程施工服务、建筑材料供应、专业分包服务、劳务服务而取得相应对下游应收账款债权，进而持有由下游签发的电子商业承兑汇票的持票人可向华西小贷发起商业承兑汇票贴现申请，通过审核后即可办理贴现业务。其中，持票人不限于持有由下游业主单位签发的电子商业承兑汇票的施工总承包单位，还包括由下游施工总承包单位签发或背书电子商业承兑汇票的建材供应商、专业分包商、劳务服务单位等。

华西集团建筑工程施工产业链上游的一家供应商就因新承接供货订单采购货物的需求，急需支付钢材贷款，由于其在手应收账款和商业承兑汇票变现的困难。最终该供应商以其持有的由四川省第四建筑工程有限公司因钢材货款支付签发的210万元商业承兑汇票向华西小贷申请办理了贴现业务，业务办理仅花费2天时间。供应链上游的四川省第四建筑工程有限公司以自身的商业信用向供应商提供了信用支持，华西小贷公司为供应商提供了信用变现支持，最终为其承接新项目，扩大经营生产规模、流动周转带来了极大的帮助。

四川瀚华小额贷款有限公司十年走过了从1.0到3.0的不同阶段。

瀚华小贷公司1.0是带着普惠金融的初心而来。“最初的市场对小贷的认知都是一张白纸，人家都把我们当高利贷公司来怀疑”，总经理殷昌飞回忆道。瀚华小贷公司坚持“以产业为链条、以信用为核心、以智能风控为依托”的信贷策略，公司从起步到蓬勃发展，成为有温度的普惠金融供应商。

瀚华小贷公司2.0的核心是沉淀于市场的静心和专注。公司经过5年的市场累积进入转型探索阶段，“小贷是做服务，需要适应市场变化而变化，我们随着服务对象的变化，实时调整了服务产品和服务模式。”殷昌飞表示。

2016年，瀚华小贷公司首批获准互联网小贷业务试点，自此瀚华小贷进入3.0智能升级期。公司针对客户特性研发了互联网时代小额贷款公司具有代表性的特色信贷产品，切入小微客群进行产品细分；基于大数据支持打造智能风控、智能营销和智能服务，实现从业务到服务的智能一体化，实现全线上授信、审批、放款精准到位。

一心想要在家乡建立农业合作社的卿先生由于资金缺口，合作社的创办几近夭折。“要不是瀚华‘水果随心贷’的支持，我的农业合作社就办不起来了。”彭州蒙阳水果市场商卿先生说道。后来通过瀚华小贷，卿先生顺利得到一笔30万元贷款。如今，卿先生的猕猴桃专业合作社办得红红火火，家乡的父老乡亲通过种植猕猴桃或在果园工作得到了丰厚的报酬。这只是瀚华小贷服务上万小微客群的一个缩影。

截止2019年上半年，四川瀚华小贷累计发放贷款139亿元，服务小微企业、个体工商户等客户3.7万户，上缴税收超过2.2亿元，带动了数十亿元经济增长。

瀚华小贷公司持续加强对金融科技的固定投入，促进金融科技与大数据的充分应用。2019年，四川瀚华小贷公司在集中运营基础上，进一步统一客服标准，根据SOP标准化管理体系，全面优化流程，构建品质管理体系，提升了运营效率、运营品质及内外部客户满意度。

草根经营者的“后备粮仓”

天府新区籍田镇西安村猕猴桃种植户傅先生曾在成都市总商会（金牛区）小额贷款有限公司的支持下申请了50万元的贷款，解决了他的“燃眉之急”。目前，傅先生的果园从5000株苗“撑不下去”的果园变成了8000多株果树。个人征信显示每月偿债金额较高的板材加工商李先生，申请多家银行及小额贷款公司都无疾而终。总商会小贷公司先后核批李先生贷款金额22万元和续贷65万元，支持其新开板材厂。目前，李先生的两个加工厂经营状况良好。

成都市金控小额贷款股份有限公司坚持立足本地，重点拓展成都地区各大专业市场。目前，金控小贷已在茶叶市场、花椒市场、海霸王批发市场、家具市场等树立良好口碑，建立稳定合作。近2年，公司累计投放贷款近6亿元，服务小微企业、个体工商户1000余户，截至2019年6月末在贷余额4.6亿元，在贷客户近800户。

2017年下半年江津花椒投产，老吴想囤一批好花椒翻年卖个好价钱。但无奈资金短缺囤货计划受阻，加之不了解金融机构信贷政策，融资无门的老吴很犯愁。恰逢金控小贷公司在各大专业市场进行产品推广和信贷政策宣讲。老吴抱着试一试的心态联系了金控小贷。公司了解到老吴在陆家花椒市场经营多年，生意稳定，个人口碑较好，迅速通过审批，第二天上午，老吴拿到了经营贷款25万元。

金控小贷公司业务负责人表示，近年来，公司在科技金融、消费金融、社区金融、小微金融领域进行有效探索，目前，公司通过自主研发的综合管理系统以及技术流程再造再升级，运用第三方大数据，结合线下受理，实现业务办理高效快捷，贷款风险贷前控制，有效保障国有资产的安全。以及科技赋能，汇总各类数据信息，并进行针对性分析，使得产品营销、风险定价等形成完善、精准的策略方案。

“文化+科技” 特色化经营

由四川新华发行集团、四川日报报业集团和四川出版集团3家文化集团共同出资成立的兴文科技小额贷款公司在立足于复兴文化产业的基础上发展创新产品，将金融与科技相结合，走出了独具特色的小贷之路。

网约车的出现为市民出行带来便利，同时也为进城务工和城市再就业人员提供就近工作的机会。本着降低风险、解决就业的出发点，兴文科贷将目光瞄向成都市内的网约车驾驶员。兴文科贷“逸购车”产品集超低首付、极速提车等特点于一体，能满足各类用车需求及二手车融资，贷款金额5-50万元。“逸购车”业务落地2年，累计发放贷款1700多笔，金额约1.32亿元，为近1500人创造了就业岗位。

2017年，王师傅抱着试试看的想法，提交了“逸购车”申请。经培训，他加入网约车平台，购车贷款也通过审批。接下来选车、确定还款方案、付款、提车、上牌、领证、投保等一系列事务看均在兴文科贷的协助下一站式完成。“只要我坚持还贷款，一年后这个车就是我的了”。据王师傅介绍，车价及所有相关费用总计贷款约12万元，全部是由兴文科贷发放的信用贷款。

兴文科贷公司推出的“传承贷”“创意贷”等产品将着力点投向文艺演出、出版发行、影视制作、艺术品等文化创意业，积极为川剧、川菜、民俗等历史文化企业与个体提供贷款支持，践行着促进小微企业和文化产业发展、实现经济与文化双重发展的宗旨。

兴文科贷公司在2017年5月，推出标准化小微业务“逸购车”，启动标准化小微业务，“一站式服务”；2017年末开展资产收益权转让融资试点，获得计算机软件著作权专利证书，参加首届天府金融博览会，并创新开展科创企业“投贷联动”试点。2018年6月，首次与河马优车合作，探索输出风控管理助贷模式；2019年，公司APP全新上线，首次推出与银行合作的助贷业务。

值得一提的是，兴文科贷公司投入使用了自主开发的信贷综合管理系统。其中不仅包含小微经营性贷款产品的审批、车库管理、公司OA等管理模块，更是整合接入了房联查询、人脸识别及第三方代扣等风险管控模块，充分利用了风控模型分析优势，降低公司风险，为公司实现高效、安全的线上审核、线下放款模式提供了有力的技术支持，是实现公司管理全流程标准化的强大助力。