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在成都电台喝茶
2015-04-02 16:39:45
——银洪秘书长做客金融茶餐厅
3月23日（11点20分至12点5分），银洪秘书长做客成都广播电台FM96.3《金融茶餐厅》，与主持人一起聊“担保”，向听众介绍融资担保，以及担保对小微企业的作用。
主持人（笑梅）：今天，我们的茶餐厅关注下“担保行业”。很多人对此行业了解不多，对行业为小微企业融资方面起到的作用更是了解不多。今天，我们就与听众朋友们说说这个话题。我们请到了成都这一领域的业内专家——成都市信用与担保业协会秘书长银洪女士。
客人（银洪 秘书长）：主持人好，听众朋友们好！第一次来直播间喝茶，新奇哈。
主持人（笑梅）：欢迎您来金融茶餐厅做客。成都融资性担保行业在全国都是典范。去年12月18日，国务院召开了《全国融资性担保行业发展与监管经验交流电视电话会议》，李克强总理就促进融资担保业发展专门做出重要批示，马凯副总要求各地深入贯彻落实中央经济工作会议，拿出支持小微企业金融服务的新举措。今天，我们想请银秘书长为听众朋友们和小微企业主普及一下担保知识，还谈谈如何利用担保这一工具实现融资的目的。
客人（银洪 秘书长）：好。难得与一些不太了解我们的听众朋友说话。我们先从担保的历史起源聊一聊。
最早的商品交易是以物易物，中意对方的物品，双方交换，当即完成。随着社会发展，交易方式越来越多、越来越复杂，还有了信任的顾虑：万一你不遵守约定，到时候水了我，咋办？特别是在交易有时间差的时候。这时，找个“保人”，由“保人”来拍胸口，我保证他会按时纵然东西。这个人，就叫“保证人”，他的作用就是“担保”这笔交易按约定顺利进行，不然他就要承担责任，如赔钱之类的。
自然人提供担保，一般是找个德高望众的、双方信任的人。早年，村里的村长、有知识的老人常常担任这一角色；由团体担保，以前是老资格的商铺；现在比较有名气企业，一般是找个与这笔交易有关联的，且有一定经济实力的。
现在，在中国，担保公司专门做这事——担保：为交易的一方，向另一方提供担保，保证在交易不顺利时，负责赔钱或其它形式赔付。也就是说，做生意时，怕出问题，天灾找保险公司；人祸，找担保公司。人祸包括，企业实力不足、经营不顺、中途变挂等等引起的最后交易没搞成，或部分没搞成。
主持人（笑梅）：担保的起源居然还能讲成这样有趣。那么，担保公司又是什么时候出现的呢？
客人（银洪 秘书长）：我们追述下，1949年后，国家进入计划经济，所有事全部由国家统一计划：企业按指令生产和买卖，人民按计划吃饭穿衣。80年代后期，开始改革开放，实行社会主义市场经济，大大小小、国营民营企业成为社会经济活动的主体。
为适应市场经济，扶持中小企业，建立全社会的、企业与企业之间的信用，“担保体系建设”纳入了国家发展计划。1993年，国家经贸委和财政部共同发起中国首家专业担保公司——中国经济技术投资担保公司。地点，在北京。
时间到了1999年6月，国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，经济比较发达的地方，政府纷纷出台担保体系建设方案，一大批国有担保机构成立。之所以称担保机构，而不是担保公司，是因为当时不少“担保”是事业法人，即事业编制，而非公司法人。2005年后，民间资本开始大量涌入这一领域，民营担保公司数量爆发性地增长。到2008年，担保，基本上形成了一个新兴的金融业态。一般情况下，自称或被称为“担保行业”。
主持人（笑梅）：这里有个银监会发布信息：2013年度全国融资性担保机构8185家，行业实收资本8793亿元，当年融资性担保业务量2.05万亿元。
客人（银洪 秘书长）：是哈，从官方公布数据上看，一个新兴的金融业态能达到如此成绩，可称为“奇迹”。但这个行业是独特的，之所以说“独特”，是因为除了在中国，其它国家没有成堆堆的、专门为中小微企业融资提供担保的金融服务机构，一般就是由政府出资的一个或少数几个机构做这类似的事。换句话说，国外没有这么多逐利的资金进入这个行当。
主持人（笑梅）：是的，据我们了解，我国担保行业发展到一定规模之后，国家开始将这一行业纳入监管体系。
客人（银洪 秘书长）：是的。我们还是从头回顾。1999年发改委发文建立担保体系，2000年国务院要求“建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调与自律制度”，之后每年的多个部委出台的相关文件，都对担保机构有一些规定。这些规定还谈不上监管。
到2009年，国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，正式确定，对担保机构进行监管。这就是业内著名的7号文件。通知说：“建立融资性担保业务监管部际联席会议，联席会议由银监会牵头，发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加”。以这个文件为起始，担保机构有了监管部门，且是7个，这是历上为管理一个行业涉及最多部委的。
之后，各省、直辖市、自治区制定了当地的监管办法。四川成立了“金融工作办公室”，也就是人们说的“金融办”。金融办制定了四川省的“融资担保公司”监管办法，办法被称为全国最严厉的监管，如：加强担保机构设立的审批管理，注册资金必须托管在银行，加强现场和非现场的监管，建立风险预警机制等。并随后用一年多的时间对担保机构进行了清理规范、重新登记。
主持人（笑梅）：那成都的担保行业发展和规模如何？
客人（银洪 秘书长）：好，再说说成都担保发展沿革。1999年，成都市政府投资成立第一家担保公司。2005年，成都有19家担保公司。2006年，成都担保业开始迅猛发展，全市担保额当年就是62亿，服务企业879家。2008年，大量民间资金涌入，担保公司数量快速增加，业务也从较为单一的向银行提供直接融资担保，多样化起来，如工程担保、民工工资担保、诉讼保全担保、履约担保等。2014年，成都市冠以“融资性”字样的担保公司有152家，其中，国有公司40多家，另外是占比70%多的民营公司。国有担保公司，以中小微企业融资担保为主业。民营公司中，多数绕圈小微企业融资担保业务还有其它的业务。
总体来说，成都100多家担保公司以各具特质的产品覆盖各行业的小微企业各发展阶段。成都担保，业绩斐然，处于全国领先地位。
主持人（笑梅）：这有个数据：成都市在2014年，当年的担保总量约1600亿元，其中小微企业及三农的担保量约1200亿元，涉及1.2万余家小微型企业和三农。
客人（银洪 秘书长）：是， 这个数据，在全国经济相量接近的城市中，是最大的。还有一点要提到的，国有担保公司占担保公司总数量的30%，对小微企业融资担保总量占70%。即，国有担保公司对小微企业的支持是主力军。
主持人（笑梅）：听说，去年行业出了些问题？
客人（银洪 秘书长）：是！去年，几个比较有名的民营担保公司因涉足民间融资而发生了问题，民众对担保公司产生了一些误解。以为，担保公司就是搞民间融资的，搞民间融资的就是担保公司。其实，这些出事的担保公司是不务正业而发生的问题。担保公司的主业，是为小微企业融资、个人融资增加信用，就是提供担保的。与搞集资，不应该发生关系。
对于这个新兴的金融业态，不论是我们从业的、还是政府的管理等，都缺乏经验。民间资金的趋利性，催生了一些过于激进的业务，所产生的巨大负面作用严重地影响了行业的声誉。去年年底，国务院开了个全国电视电话会议，充分肯定了十余年来，担保机构对小微企业的贡献，要求各级政府继续加大对担保行业的支持力度。会议也提出了对行业进一步的监管。
主持人（笑梅）：好，我们再来聊下听众最关心的问题，如何利用担保这一工具来融资？
客人（银洪 秘书长）：担保，发展到现在，业务形态已是多样化，业务也广泛地涉及到各行各业。大致这样化分，大家可能会清楚些。
第一类，对小微企业融资提供担保。这是政府建立担保体系的初衷，各种政策和扶持资金对担保的鼓励也是这块业务。服务对象是小微企业，也是业务量最大的。服务方式是，为小微企业在银行的融资提供担保，使企业更容易借到钱。
第二类，对企业其它融资行为、经济行为进行担保。融资（借钱），银行是主渠道，也还有其它渠道，如小贷公司、租赁公司、债券市场、企业上下游之间的资金占用等；经济行为担保，也可称为非融资担保，如：履约保证担保、工程担保、民工工资担保、保函担保、诉讼担保等。也就是说，所有经济行为皆可引入担保。担保的创新服务，这也是最多的一块。
第三类，对个人消费融资的担保。如购房、结婚、购家用大物件等要用一大笔钱。用借钱的方式提前消费，担保来帮你实现。比如，汽车贷款担保。想买个贵点的好车，钱又不够，银行先帮你垫付部分钱，然后由担保公司为你（购车人）提供担保，保证你（购车人）按时还银行的钱，不然担保公司帮你（购车人）还钱。当然，你（购车人）得向担保公司交担保费。
主持人（笑梅）：喔，现在才知道，提前消费不仅可向同事借钱，还可以通过担保公司向银行多借点钱。
客人（银洪 秘书长）：是，我们的产品因你的需求还在不断的创新中。
第四类，为农村、农民、农业“三农”提供融资担保。这个一般是国有担保公司在做的业务。如，土地流转时所需资金、花木苗木产生资金、农民创业资金、农户修房子借钱、农户子弟上学贷款等。现在，成都市农业产权担保公司就专门推出“三农”的融资担保业务，如农民的种植投入、农民创业、农民购入机械设备等融资的担保，额度可以数万元至50万元。
第五类，对企业提供融资服务。企业想融资，不一定知道什么融资方式更适合自己，融来的资如何更好的利用。担保公司为自身的业务安全要提供这类服务，同时也直接提供这类服务以收取服务费用。
小微企业要获得低成本的融资，首推还是银行。从银行获得贷款，就要熟悉各个银行针对的小微企业的各类产品。那小老板要问，那么多银行，那么多产品，我搞不懂。这个，担保公司可以帮你。你可以找一个正规的担保公司，去咨询下。讲讲你的情况，请他们为你出谋划策，即为你量身定做融资计划，更科学地使用资金。
如果你达不到银行的融资要求，差小点距离，担保公司就做它的主业，——为想融资的老板提供担保。你的小微企业就可以从银行或其它的渠道获得融资。
当然，小企业很多方面管理不正规。可以通过担保公司的融资指导逐步走向正规，担保公司可以就企业财务管理、税收缴纳、人员管理提供服务。这些年，在成都，就有上千家的企业，通过担保公司融资服务，不断提高企业的管理水平，盈利能力不断提高，已不需要担保公司了，可以直接向银行融资，甚至上市直接融资，就是长大了。这就体现了担保公司扶持和服务小微企业的天然职责。
主持人（笑梅）：刚才说了， 一些担保公司出问题了，还有很多国有担保公司，我们如何选择担保公司？
客人（银洪 秘书长）：你的问题就是：那里能找到正规的担保公司？可以上网查：成都市担保协会，一个担保的专业网站，网站上有各会员公司的介绍和联系方式。也可打电话给我们（028-86248850），我们协会根据你的需求推荐担保公司。
主持人（笑梅）：还有很多要聊的，由于时间的关系，今天我们只能聊到这里。谢谢秘书长！
（根据广播录音整理）
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