——银洪秘书长做客金融茶餐厅
3月23日(11点20分至12点5分),银洪秘书长做客成都广播电台FM96.3《金融茶餐厅》,与主持人一起聊“担保”,向听众介绍融资担保,以及担保对小微企业的作用。
主持人(笑梅):今天,我们的茶餐厅关注下“担保行业”。很多人对此行业了解不多,对行业为小微企业融资方面起到的作用更是了解不多。今天,我们就与听众朋友们说说这个话题。我们请到了成都这一领域的业内专家——成都市信用与担保业协会秘书长银洪女士。
客人(银洪 秘书长):主持人好,听众朋友们好!第一次来直播间喝茶,新奇哈。
主持人(笑梅):欢迎您来金融茶餐厅做客。成都融资性担保行业在全国都是典范。去年12月18日,国务院召开了《全国融资性担保行业发展与监管经验交流电视电话会议》,李克强总理就促进融资担保业发展专门做出重要批示,马凯副总要求各地深入贯彻落实中央经济工作会议,拿出支持小微企业金融服务的新举措。今天,我们想请银秘书长为听众朋友们和小微企业主普及一下担保知识,还谈谈如何利用担保这一工具实现融资的目的。
客人(银洪 秘书长):好。难得与一些不太了解我们的听众朋友说话。我们先从担保的历史起源聊一聊。
最早的商品交易是以物易物,中意对方的物品,双方交换,当即完成。随着社会发展,交易方式越来越多、越来越复杂,还有了信任的顾虑:万一你不遵守约定,到时候水了我,咋办?特别是在交易有时间差的时候。这时,找个“保人”,由“保人”来拍胸口,我保证他会按时纵然东西。这个人,就叫“保证人”,他的作用就是“担保”这笔交易按约定顺利进行,不然他就要承担责任,如赔钱之类的。
自然人提供担保,一般是找个德高望众的、双方信任的人。早年,村里的村长、有知识的老人常常担任这一角色;由团体担保,以前是老资格的商铺;现在比较有名气企业,一般是找个与这笔交易有关联的,且有一定经济实力的。
现在,在中国,担保公司专门做这事——担保:为交易的一方,向另一方提供担保,保证在交易不顺利时,负责赔钱或其它形式赔付。也就是说,做生意时,怕出问题,天灾找保险公司;人祸,找担保公司。人祸包括,企业实力不足、经营不顺、中途变挂等等引起的最后交易没搞成,或部分没搞成。
主持人(笑梅):担保的起源居然还能讲成这样有趣。那么,担保公司又是什么时候出现的呢?
客人(银洪 秘书长):我们追述下,1949年后,国家进入计划经济,所有事全部由国家统一计划:企业按指令生产和买卖,人民按计划吃饭穿衣。80年代后期,开始改革开放,实行社会主义市场经济,大大小小、国营民营企业成为社会经济活动的主体。
为适应市场经济,扶持中小企业,建立全社会的、企业与企业之间的信用,“担保体系建设”纳入了国家发展计划。1993年,国家经贸委和财政部共同发起中国首家专业担保公司——中国经济技术投资担保公司。地点,在北京。
时间到了1999年6月,国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,经济比较发达的地方,政府纷纷出台担保体系建设方案,一大批国有担保机构成立。之所以称担保机构,而不是担保公司,是因为当时不少“担保”是事业法人,即事业编制,而非公司法人。2005年后,民间资本开始大量涌入这一领域,民营担保公司数量爆发性地增长。到2008年,担保,基本上形成了一个新兴的金融业态。一般情况下,自称或被称为“担保行业”。
主持人(笑梅):这里有个银监会发布信息:2013年度全国融资性担保机构8185家,行业实收资本8793亿元,当年融资性担保业务量2.05万亿元。
客人(银洪 秘书长):是哈,从官方公布数据上看,一个新兴的金融业态能达到如此成绩,可称为“奇迹”。但这个行业是独特的,之所以说“独特”,是因为除了在中国,其它国家没有成堆堆的、专门为中小微企业融资提供担保的金融服务机构,一般就是由政府出资的一个或少数几个机构做这类似的事。换句话说,国外没有这么多逐利的资金进入这个行当。
主持人(笑梅):是的,据我们了解,我国担保行业发展到一定规模之后,国家开始将这一行业纳入监管体系。
客人(银洪 秘书长):是的。我们还是从头回顾。1999年发改委发文建立担保体系,2000年国务院要求“建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调与自律制度”,之后每年的多个部委出台的相关文件,都对担保机构有一些规定。这些规定还谈不上监管。
到2009年,国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》,正式确定,对担保机构进行监管。这就是业内著名的7号文件。通知说:“建立融资性担保业务监管部际联席会议,联席会议由银监会牵头,发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加”。以这个文件为起始,担保机构有了监管部门,且是7个,这是历上为管理一个行业涉及最多部委的。
之后,各省、直辖市、自治区制定了当地的监管办法。四川成立了“金融工作办公室”,也就是人们说的“金融办”。金融办制定了四川省的“融资担保公司”监管办法,办法被称为全国最严厉的监管,如:加强担保机构设立的审批管理,注册资金必须托管在银行,加强现场和非现场的监管,建立风险预警机制等。并随后用一年多的时间对担保机构进行了清理规范、重新登记。
主持人(笑梅):那成都的担保行业发展和规模如何?
客人(银洪 秘书长):好,再说说成都担保发展沿革。1999年,成都市政府投资成立第一家担保公司。2005年,成都有19家担保公司。2006年,成都担保业开始迅猛发展,全市担保额当年就是62亿,服务企业879家。2008年,大量民间资金涌入,担保公司数量快速增加,业务也从较为单一的向银行提供直接融资担保,多样化起来,如工程担保、民工工资担保、诉讼保全担保、履约担保等。2014年,成都市冠以“融资性”字样的担保公司有152家,其中,国有公司40多家,另外是占比70%多的民营公司。国有担保公司,以中小微企业融资担保为主业。民营公司中,多数绕圈小微企业融资担保业务还有其它的业务。
总体来说,成都100多家担保公司以各具特质的产品覆盖各行业的小微企业各发展阶段。成都担保,业绩斐然,处于全国领先地位。
主持人(笑梅):这有个数据:成都市在2014年,当年的担保总量约1600亿元,其中小微企业及三农的担保量约1200亿元,涉及1.2万余家小微型企业和三农。
客人(银洪 秘书长):是, 这个数据,在全国经济相量接近的城市中,是最大的。还有一点要提到的,国有担保公司占担保公司总数量的30%,对小微企业融资担保总量占70%。即,国有担保公司对小微企业的支持是主力军。
主持人(笑梅):听说,去年行业出了些问题?
客人(银洪 秘书长):是!去年,几个比较有名的民营担保公司因涉足民间融资而发生了问题,民众对担保公司产生了一些误解。以为,担保公司就是搞民间融资的,搞民间融资的就是担保公司。其实,这些出事的担保公司是不务正业而发生的问题。担保公司的主业,是为小微企业融资、个人融资增加信用,就是提供担保的。与搞集资,不应该发生关系。
对于这个新兴的金融业态,不论是我们从业的、还是政府的管理等,都缺乏经验。民间资金的趋利性,催生了一些过于激进的业务,所产生的巨大负面作用严重地影响了行业的声誉。去年年底,国务院开了个全国电视电话会议,充分肯定了十余年来,担保机构对小微企业的贡献,要求各级政府继续加大对担保行业的支持力度。会议也提出了对行业进一步的监管。
主持人(笑梅):好,我们再来聊下听众最关心的问题,如何利用担保这一工具来融资?
客人(银洪 秘书长):担保,发展到现在,业务形态已是多样化,业务也广泛地涉及到各行各业。大致这样化分,大家可能会清楚些。
第一类,对小微企业融资提供担保。这是政府建立担保体系的初衷,各种政策和扶持资金对担保的鼓励也是这块业务。服务对象是小微企业,也是业务量最大的。服务方式是,为小微企业在银行的融资提供担保,使企业更容易借到钱。
第二类,对企业其它融资行为、经济行为进行担保。融资(借钱),银行是主渠道,也还有其它渠道,如小贷公司、租赁公司、债券市场、企业上下游之间的资金占用等;经济行为担保,也可称为非融资担保,如:履约保证担保、工程担保、民工工资担保、保函担保、诉讼担保等。也就是说,所有经济行为皆可引入担保。担保的创新服务,这也是最多的一块。
第三类,对个人消费融资的担保。如购房、结婚、购家用大物件等要用一大笔钱。用借钱的方式提前消费,担保来帮你实现。比如,汽车贷款担保。想买个贵点的好车,钱又不够,银行先帮你垫付部分钱,然后由担保公司为你(购车人)提供担保,保证你(购车人)按时还银行的钱,不然担保公司帮你(购车人)还钱。当然,你(购车人)得向担保公司交担保费。
主持人(笑梅):喔,现在才知道,提前消费不仅可向同事借钱,还可以通过担保公司向银行多借点钱。
客人(银洪 秘书长):是,我们的产品因你的需求还在不断的创新中。
第四类,为农村、农民、农业“三农”提供融资担保。这个一般是国有担保公司在做的业务。如,土地流转时所需资金、花木苗木产生资金、农民创业资金、农户修房子借钱、农户子弟上学贷款等。现在,成都市农业产权担保公司就专门推出“三农”的融资担保业务,如农民的种植投入、农民创业、农民购入机械设备等融资的担保,额度可以数万元至50万元。
第五类,对企业提供融资服务。企业想融资,不一定知道什么融资方式更适合自己,融来的资如何更好的利用。担保公司为自身的业务安全要提供这类服务,同时也直接提供这类服务以收取服务费用。
小微企业要获得低成本的融资,首推还是银行。从银行获得贷款,就要熟悉各个银行针对的小微企业的各类产品。那小老板要问,那么多银行,那么多产品,我搞不懂。这个,担保公司可以帮你。你可以找一个正规的担保公司,去咨询下。讲讲你的情况,请他们为你出谋划策,即为你量身定做融资计划,更科学地使用资金。
如果你达不到银行的融资要求,差小点距离,担保公司就做它的主业,——为想融资的老板提供担保。你的小微企业就可以从银行或其它的渠道获得融资。
当然,小企业很多方面管理不正规。可以通过担保公司的融资指导逐步走向正规,担保公司可以就企业财务管理、税收缴纳、人员管理提供服务。这些年,在成都,就有上千家的企业,通过担保公司融资服务,不断提高企业的管理水平,盈利能力不断提高,已不需要担保公司了,可以直接向银行融资,甚至上市直接融资,就是长大了。这就体现了担保公司扶持和服务小微企业的天然职责。
主持人(笑梅):刚才说了, 一些担保公司出问题了,还有很多国有担保公司,我们如何选择担保公司?
客人(银洪 秘书长):你的问题就是:那里能找到正规的担保公司?可以上网查:成都市担保协会,一个担保的专业网站,网站上有各会员公司的介绍和联系方式。也可打电话给我们(028-86248850),我们协会根据你的需求推荐担保公司。
主持人(笑梅):还有很多要聊的,由于时间的关系,今天我们只能聊到这里。谢谢秘书长!
(根据广播录音整理)